为什么不建议你买保险？细数商业保险的20个大坑JBO竞博

　　JBO竞博我其实之前也写过一篇细数保险大坑的文章。这次，保爷再度总结一些比较坑的现象，让大家能够更加细致的了解平时买保险时遇到的一些问题。

　　这次，保爷特别加了几款大家关心的险种问题，而且都是我们常见的，甚至很多朋友购买过的险种。保爷会简单地介绍，为什么它们不值得买。

　　同时还有其他更多的防坑指南等着大家去发现。延续上一篇文章的结尾，并不是了解这些就能避坑，还需要有一个灵活的大脑，来辨别买保险时遇到的这些坑！才能买对保险不掉坑。

　　举个例子，购买了31万保额的寿险和30万保额的重疾险；如果重疾险出险，一次赔付30万保额，那么寿险只剩下1万额度。

　　最关键的是，寿险和重疾险，我们是分别按照其保额付费的JBO竞博，也就是，我们花了2份钱，购买了1份保额。

　　儿童购买重疾险非常便宜，例如，5岁的孩子，30年保障，20年缴费，50万保额的1年只需要600块钱左右，如果买20万额度，1年都不要300，但是现在大部分的疾病，20万根本不够治疗。

　　而成年人，常见的大病治疗费用至少需要30万左右，术后理疗费用也要考虑，没有收入也要考虑，家庭支出也要考虑。

　　一般的重疾险，都是面向成人，所以25种常见重疾是针对全年龄段的。而少儿重疾险需要关注少儿特定重疾，因为有一些重疾只有年龄小的时候才高发。

　　重疾险分一年期、定期和终身重疾险。一年期的不要考虑，因为特别不稳定。终身的如果预算不够也别考虑，因为太贵了。

　　预算不是很多的时候，优先考虑定期重疾险，成年的可以选择到70周岁的，而孩子只需要保障30年就可以了。

　　因为孩子在成年之后可以选择更好的，而且上面也说了，孩子的重疾险，考虑附加儿童特定重疾，这些疾病成年之后再附加就没有太大意义了。

　　大多数百万医疗险都是一年保障，而且不保障续保，一旦这款产品下架了，你就只能去买别的医疗险了。

　　其实真的不用纠结，没啥子病需要一年花几百万治疗，百万医疗险的保额对于90%的疾病都是够用的。

　　质子重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术。是目前最先进的治疗癌症的方式，目前质子重离子技术能够治愈40余种肿瘤，五年生存率超97%。

　　大部分百万医疗险都能附加质子重离子，而有的医疗险能够100%报销，而有的只能60%报销，我们在买百万医疗险的时候，可以把这一项看做一个参考。

　　小额医疗险指的是额度一般在几万元的，这种医疗险比较便宜，而且很多免赔额都是0，如果想要作为百万医疗险免赔额的补充，可以考虑。

　　但是小额医疗险实际是看自己的需求，想买也能买，不想买也可以不买，有和没有差别不太大。

　　大多数百万医疗险是有年龄限制和健康限制的，因此很多上了年纪的老人，或者是身体不好的人就买不了百万医疗险。

　　癌症是最常见的大病，根据最新统计百万医疗险的理赔中70%都是对癌症的报销。

　　今年，平安福升级成平安福20了，升级之后，终身寿险终于不再捆绑重疾险了。

　　于是平安福19II的主险寿险+附加重疾险两险种组合，摇身一变就成了平安福20这带身故责任的重疾险。

　　而且保费还是很贵！30岁男性购买此款，50万保额缴费30年保终身，每年保费是12050元。而普通的重疾险，只要5000元左右。

　　而且意外险每年都有保障更好价格更便宜的新产品出来，买一年期，遇到更好的产品还方便换。

　　当然需要的，因为医疗险一般有一万或者两万的免赔额，如果发生意外骨折了，治病可能只花了几千块钱，这个时候医疗险就报不了，但是带意外医疗的意外险没有免赔额，可以赔！

　　航空意外险一般只要几块钱，就可以获得几十万甚至百万的保额。还有JBO竞博，大家出门旅游的时候，不要购买捆绑的旅行险，而是自己去买一份旅行险。

　　自己购买的旅行险，不仅可选国内外，还能附加许多其他的保障。而这种，一般一天只需要1到2块钱。

　　寿险是责任的延续，我们一般只推荐给家庭的经济支柱配置，以防出什么意外导致家庭的破产。

　　所以定期的保障，保到60岁就够了，说直白点，60岁以后一般就不是家庭的主要经济来源了。

　　夫妻互保型寿险，1份保单保2个人，而且夫妻互保的产品，如果因为同一事故导致夫妻双方离世，能够多倍赔偿寿险额度。

　　举个例子，夫妻双方购买一份保单，100万保额，最高可以赔偿400万的额度。而且夫妻互保的费用比夫妻双方分别购买寿险的费用更低。所以，优先推荐夫妻互保的定期寿险。

　　商业养老险本质还是年金险，对于配置齐健康险且手头还很宽裕的人，可以考虑一下商业养老险，很多不错的商业养老险利率不错，分红也有保障，值得买来做一番养老规划。

　　毕竟国家给发的养老金比较少，只能满足基本生活保障，要想高质量的养老生活，可以考虑一份商业养老险。

　　孩子的教育金，其实更多的是强制储蓄的功能。有钱的时候给孩子配置一份教育金，能够防止家庭发生变故导致后续孩子的生活受到影响。

　　而且还能给孩子一个良好的教育费用保障，能够使得孩子更加安心的度过童年，长大成人。

　　我们以“爱满分2019”返还型儿童重疾险和主流的消费型儿童重疾险“晴天保保”对比一下。给0岁男孩投保50万保额JBO竞博，保障30年，交费10年：爱满分要4750元，晴天保保要945元。

　　明显，年保费4750元的返还型“爱满分”的保费价格几乎是消费型“晴天保保”的5倍。而对应的是爱满分2019保障责任全方位的弱化。

　　重疾不说，轻症种类和赔付比例都比晴天保保要差，而爱x分的中症保障甚至没有。

　　重疾险附加了一份老年护理金。轻症首次赔付比例太低，而且豁免还要附加保费。30岁男性买50万，18年交，每年交1万5，太贵了，同等保障纯重疾险大概4000多元。

　　有一个较好的点是前十年确诊重疾可以赔付50%额外保费，但这点性价比不高，例如30岁买，40岁之前确诊重疾概率太低，完全靠运气。

　　金佑人生2018为例，主险终身寿险，附加终身重疾险，再带一个不确定的分红。特点就是保费高，太高了，以至于同样的保障是普通重疾险保费的2倍到3倍还高。说实话，同样的钱，可以给自己买足四大保障，再加一份年金险，怎么看，都比一份金佑人生划算。

　　还是同样的线条保险知识，就什么都不怕了，关键还是要自己学习更多的保险知识（ps：可以通过关注懂保爷进行学习）。通过以上20个避坑指南，可以避开90%的坑，最后10%的关键还是要看你的脑子。

　　保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

　　如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！