买保险的这几大坑你都中JBO竞博招了吗？

　　JBO竞博经常有宝妈会在群里或者后台咨询嘟妈应该给宝宝买什么保险，可惜嘟妈对这方面了解的实在是不多，今天为大家带来一篇来自

　　孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。并创办个人微信公众号“孙明展”，每日更新关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识。

　　保障意识近十年来已经逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑。

　　如果说“富豪死于信托JBO竞博，中产死于银行理财，丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”！

　　“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”

　　从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。

　　而在这的前一年，就是股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。

　　为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。

　　细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：

　　第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！

　　第二，保费等于保额JBO竞博，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！

　　第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，这就是低收益。

　　别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。

　　保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益，但这跟投保人半毛钱关系没有。

　　还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。

　　香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧没有用。

　　以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。

　　我顿时哭笑不得，防不胜防啊！像这种“万能险”，连有一定学历的中产阶级都会掉坑，何况老人呢？

　　“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。

　　它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。

　　趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。

　　但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”型产品就知道了）

　　当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。

　　“健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。如果他问到的你填了有，保险公司就不会赔你了，你写否没关系，到时候真出了事，你找我，放心吧。”

　　当你熬过两年后，真出事了需要找保险公司理赔，保险公司完全可以以“客户没有如实告知身体情况”的理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。

　　这时候，你想把矛头指向代理人，有证据吗？代理人辞职不干了，上哪找去？相反，保险公司要举证你却易如反掌，查你的社保记录和医疗记录，甚至走访你的公司单位、亲朋戚友，最后在法庭上提供证据，投保人妥妥的输。

　　所以，在投保时，作为投保人我们必须做到如实告知的义务。保险公司有问到的，需如实告知自己的身体状态，跟保险公司明明白白签订的合同，这样只要理赔符合保险责任条款，保险公司就没有拒赔的理由。

　　近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。

　　有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：

　　“孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？”

　　早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。

　　虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员JBO竞博。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。

　　随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。

　　于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。

　　如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。

　　如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及！

　　再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。

　　朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人认识，为信息的真实性背书。

　　这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。

　　与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？

　　每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出现危险情况就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。

　　但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？

　　最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。

　　另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。

　　摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。

　　所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。

　　最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。

　　许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。

　　事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。

　　下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，具体怎么做呢？