百万医疗的JBO竞博真相 细思极恐

　　JBO竞博曾几何时，一个神一样的产品，红遍大江南北、长城内外。那就是百万医疗保险！

　　百万医疗保额普都很高呀JBO竞博，之所以叫百万医疗，就是保额100万起，最高可以600万。但实际上并不真赔几百万哦！

　　凭借保费低、保额高、线上购买便捷等特点，以百万医疗险为主的一年期及以下的短期健康险一经推出，便迅速受到消费者追捧，称之“网红”丝毫不过。

　　广告中：买过便宜到“爆炸”，号称“一顿饭钱就能解决”的百万医疗保险——一年只需要出最低一百块，就能买到少则几百万、多则上千万的保额！还不限社保用药，进口药、自费药都能报销！还有就医绿色通道！买了百万医疗保险，有一种“妈妈再也不用担心我生病”的感觉。 既然是广告，噱头！

　　百万医疗险是只能报销实际产生的医疗费，比如住院花了20万，医保报销了11万，百万医疗险最多只能赔剩下自费的9万，而不是赔20万。 并且前提是先花出去，再报销。

　　医疗险不能补偿原则就是不可重复报销，即使是买了2份以上的医疗险，第二份医疗险也只能在首份医疗险报销完，在余下未报销的基础上进行再报销。

　　同时，并不是所有的住院医疗费，百万医疗险都能报销。比如医疗美容、整形过程中发生了医疗责任事故，医疗险是不赔的，还有做流产、分娩手术、环切包茎，做牙齿治疗和视力矫正，以及康复治疗过程中使用的自费器具，在未作出特别约定的前提下的百万医疗险也不赔。

　　还有就是非住院期间购药，百万医疗以住院就医为前提，即使这些药物是医生开具的处方，不管在不在医院内购买，其费用，百万医疗险也是不报销。

　　百万医疗险目前市场上不下百种，有的公司一家就有4-5款百万医疗，怎么选择呢？

　　目前市面上最好的产品，也只能做到保证阶段性续保。只要买了，保证续保的几年中，无论是你身体状况出现了变化，或是产品下架了，都不影响这期间的保障。而且保费也不会单独提高。

　　最大的坑，在于阶段性过后，必然重新投保，严格核保，如果在期间有过万元以上理赔，几乎没有再买保险的机会了。保险也是商业行为，核算成本更精细化

　　所以，能保证阶段性续保的产品，对于阶段性责任期的中年人，可以优先考虑，包括，现在平安推出的保证20年期的产品。但自己一定清晰认知产品的上限年龄，避免自己60岁后不能续保了埋怨保险经纪人没告知。

　　这样的产品一般都不建议购买。客户如果只看到了这款产品比其他产品便宜了80元，而去因便宜购买了，可能就进坑了。

　　再有最后的质子重离子报销，这个责任，百万医疗有一半产品有，一半产品没有。也是相同道理，有这项责任就会贵约60元左右，没有就便宜喽。看自己的需求度了。

　　目前保险行业竞争已经白热化，原来的小公司如今也是大公司了，原来的大公司不过是老公司了。与时俱进的今天，各家公司的一般会额外提供一些增值服务给我们。

　　百万医疗险大都是百万起步。也有特殊的降为产品，20万、50万、80万的低保障计划，但价格差异很小，基本在20元优惠保费，属于旁类产品。

　　大多百万医疗险会号称 300 万、600 万保额。但绝大多数情况下，这么高的保额远远用不掉。甚至真要花的多了，续保都是问题，不用看忽悠。

　　当然，肯定是越低越好，自然，越低保险也会越贵。低到0时就和高端医疗差异很小了。

　　大家需要知道，您肺炎住院花了2.2万，社保报销了1.3万，百万医疗不管报销了，因为余下的9000元，在绝对免赔额之内。您必须清晰认知JBO竞博。大多数小病住院就不要期望自己有保险了。百万医疗防范的是稍微大一些的住院病情况，基本在有社保情况下，花费在3万以上，才体现出百万医疗有作用，可以报销一部分的感觉。

　　百万医疗险很便宜，18岁的年轻人，最低只要100元，就能买到300万的保额，平均一天不到三毛钱。

　　即便是低保家庭，也可以承担的。但一定选带垫付的，因为不带垫付的产品，花费50万住院，前提是先花钱后报销，没有钱先花，等于没有保险，因为没花自然报销不了。

　　依据医疗险的补偿性原则，百万医疗险就是报销型的，可以报销你就医时产生的费用，你花钱了才能报，不管你买多少份，只能报销一次。

　　而重疾险就是给付型的，它给你的钱你可以自由支配，可以买很多份，每份都能给付。 人是无价的，是要有身价及支付能力，您可以购买500万，甚至2000万的保额。目前我客户最高购买保额是600万重疾。

　　对于就医，看起来百万医疗险比较便宜，保额还超高，百万医疗险更实惠。选重疾险的人岂不是很傻吗？ 中国人有句老话，一分钱一分货，这么公开的产品类型，想捡个大便宜，那是痴人说梦。

　　目前市面上主流的百万医疗险，都有1万左右的免赔额，过滤掉了大部分的小额理赔。 就如同上面的举例，有社保花了2.2万，实则不能报销。

　　18岁的时候只要100元，但是60多岁的时候就得要两千多，甚至到80岁没住过院，保单持续保费就一万多了。 一旦住过院用过保险，反而是不能续保了。

　　现在的产品最高可以续保20年，很多产品都只能一年一续保。 即使续保20年，最大投保年龄是45岁，20年后，65岁了，就不能续保了。

　　所以今年能买上的人，不代表明、后年也能买上。即便是买上了也不一定能按标体承保，也是年年涨价，要明白，保险公司是商业行为，亏了就不能买了，就像平安管理层有句经典的话：赚钱少的产品，我们不能买，我们要保障综合盈利率。

　　百万医疗险虽然性价比很高，有很好的保障作用，但同时也有它的缺陷，但是它完美的诠释了，人人为我，我为人人的保险理念，建议大家都要有，从公益的思维去考虑，你就不会受伤害了，因为它确实不太贵。

　　我们再看看重疾险产品，则不然，虽然看上去每年都要交几千块，但是保障是确定的，比如你保到70岁，你70岁之前，只要你生病就赔钱，而且也不会因为你年龄上涨或者其他原因再涨价。因为，产品是衡定的费率。

　　百万医疗主要作用为承担住院期间的医疗费用，自己先支付住院费用，然后按照规则报销。当然现在也有一些百万医疗险可以垫付费用功能，但申请通常有几天审核时间，紧急手术住院的情况，你先期还是要自己支付住院押金的，而不是真的自己不用住院押金就全管了。

　　重疾险在国外叫收入补偿保险，主要是用来补偿因为重疾这一事件，造成的系列收入损失。它覆盖生病期间的收入损失和医疗花费、康复费用、看护费用、营养费用。生病花钱，医疗费只是冰山一角，生病期间的护工费、工资损失、营养费等费用，是百万医疗险无法报销的。重疾险的赔付也是确诊后即时赔付的，理赔时效保险行业整体在2天到账。最快的不到一天就到账了。可以作为住院押金使用。

　　所以，百万医疗险和重疾险是相辅相成的，配合使用才能达到1+12的效果。

　　如果只买百万医疗险，保障不确定，而且生病期间其他隐形的费用和收入损失无法报销。

　　1、年龄比较大，买重疾险不划算，但我们经纪公司产品，哪怕65岁买重疾，保费也不会出现倒挂的情况。只是，保额与交满期的总保费接近，感觉不划算，但真相是，岁数大了缴费期出现概率是非常大的，反而是没交满保费就理赔了。

　　2、经济压力过大，但是可以先买个百万医疗险，但一定选有垫付功能的百万医疗。等经济稍微好点，一定再做规划！

　　对于普通人来说，一份百万医疗险+一份50万以上保额的重疾险是最合适的方案，保障足，性价比高。

　　没有最完美的保险，只有最合适的搭配。适合自己的，才是最好的。对于重疾险的选择，我们在之后，会和大家分析JBO竞博。如果非要有个推荐，我先向大家推荐：男生长城吉康2020，女生信泰典藏版。