JBO竞博懂保汇帮您揭秘百万医疗险5大真相

　　JBO竞博具体可以看看中国人寿去年的真实理赔年报，百万医疗险的理赔金额大部分是这样的：

　　如果我们遇到一些比较极端的案例，几百块钱确确实实可以挽救一个家庭的幸福生活。

　　具体情况是这样的：58岁的A先生由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过医保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。

　　不幸中的万幸是，在事故发生前，A 先生买了一份百万医疗险；扣除1万免赔额后，百万医疗险报销了55-1=54万。

　　这充分能证明百万医疗险的重要性，只不过在一般情况下，百万医疗险的保额达到100万就够用了，没必要盲目追求高保额。

　　这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。

　　诱惑太大，戒备心太弱，很多人为了买到保终身的医疗险，就不论好坏，咬牙买了它的重疾险或年金险。

　　然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。

　　虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。

　　不赔的原因也很简单，百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额的普通门诊根本达不到理赔门槛。

　　不过，我们也不能粗暴的认为百万医疗险不保普通门诊就是鸡肋，毕竟普通门诊也花不了多少钱，这些小额风险在我们的承受范围之内。

　　如果是特殊门诊、或者发生了住院，有产生与住院相同原因的前7后30天的门急诊，或门诊手术，百万医疗险还是可以保的。

　　何为既往症？保险条款是这样规定的：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的「既往症」。

　　但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

　　比如老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。

　　所以，在做健康告知的时候一定要如实禀报，能投保是小问题，被拒赔是大问题。

　　在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。

　　比如本来是因肠胃且无其他病情住院，结果还想顺带拿一些治疗骨质疏松药物的发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，该药物不赔。

　　同一个地区同一种疾病的治疗费用理应是差不多的。比如骨折住院，在当地平均医疗费用1万元左右，却拿10万元发票去报销，那肯定存在问题。

　　报销药物时保险公司只认可处方药。如果拿着无执业医师资质的江湖郎中开的药去报销，保险公司不赔。

　　其实，一路看下来，这些条件也很合理；医疗险遵循的是补偿原则，保险金的给付要以实际所发生的医疗费用为限，绝对不允许被保险人获得额外利益。

　　所以一般医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能达到这个标准线就算合格。

　　如果用这个价钱，我们完全可以入手一份中端医疗险了，就医资源更丰富，就医环境更舒适。

　　0免赔的百万医疗险，因为它的理赔门槛低、出险率高，保险公司成本也会变高；所以，当产品无利可图的时候，离停售也就不远了。

　　对于产品来说，成本更低，风险更可控，因此可以更稳定的长期运营，而保险公司制定价格时，也能更便宜；

　　而对于消费者来说，保障更稳定，价格更便宜，人人都能买得起的百万医疗险才是好产品。

　　为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷：

　　不言自明，几乎 90% 的理赔纠纷都是由于“未如实告知”，也就是健康告知出了岔子。

　　而健康告知又与身体情况息息相关，间接也将百万医疗险的“渣”体质暴露无遗。

　　这就是百万医疗险的特点，不关心你兜里的钱是多是少，只在乎你的身体情况是否健康无虞。

　　所以，买医疗险绝不是跟风抄作业，哪怕所有的代理人、经纪人都在推荐同一款百万医疗险，那你健康告知过不了那就买不了，这是硬伤。

　　有没有因病住过院或做过手术；有没有连续服药超过 30 天；有没有被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。

　　当然，如果你中招了，有问到的某项，也不用太慌张，选择有部分问题进入“智能核保”，会对你的情况进行详细分析，部分产品还有“人工核保”，会更人性化。

　　由此可见，买百万医疗险也是个双向奔赴的过程，光你觉得不错还不行，它还要看你身体靠不靠谱。

　　另外，总是有朋友疑问，不确定自己有哪些疾病，贸然买了怕被拒赔JBO竞博，要不要买之前做个体检？

　　大师兄也给大家打支预防针，买保险前完全没有必要体检，投保时我们根据现有的病历资料来告知就可以了，将来出险理赔也完全没有问题。反之，万一检查出什么异常，倒会增加投保的难度，节外生枝。

　　再强调一次，健康告知直接影响后续的理赔，请大家一定要重视，做好如实告知！