说说那些JBO竞博坑人的保险

　　JBO竞博飞总曰：保险很重要，是人生财务规划的一部分。我也配置了一部分保险，保险是转移风险、补偿损失的最佳手段，保证投保人在未来遇到风险，将风险转移给保险公司。这也是我本人买保险的基本准则。市场上有很多产品混合了保险和理财的功能，譬如各种“理财险”和“万能险”。这种产品往往没有很好的保障功能。我推荐这篇文章，是因为我认同这篇文章的观点。他这个号只提供建议，不推荐产品。

　　文末为大家提供了免费规划的名额，大家可以体验一下。具体买的时候，还是要好好研究一下保险的各种条款，对自己的钱袋负责。

　　保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品明坑暗坑，坑坑洼洼，除非你不买，否则几乎没有机会幸免于被坑。

　　“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”

　　从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。

　　前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。

　　为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。

　　细究此类分红险的几个特点，就知道为何我在前面加了“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：

　　第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！

　　第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！

　　第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。

　　以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。

　　“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。

　　它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。

　　趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。

　　但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）

　　当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。

　　近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。

　　有名的网络保险互助平台如 “水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：

　　孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？

　　虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。

　　随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。

　　于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。

　　如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。

　　再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。

　　朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。

　　这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。

　　与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？

　　每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。

　　但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？

　　最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。

　　另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。

　　摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。

　　所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题JBO竞博。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。

　　最典型的情况JBO竞博，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。

　　许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。

　　事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。

　　下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，绝对干货，绝对实用（笑）。

　　作为一个精算师，不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”。如此辛苦码字，反复呼吁，只为无人掉坑。

　　今天为大家向孙明展申请了免费规划的名额，建议大家都可以报名去体验一下，听听专业人士的建议，早点做好风险防范。