寿险有必要买吗？不懂寿险千万别乱买！（附攻略+高性价比推荐）JBO竞博

　　JBO竞博但在我看来，寿险却是最符合保险本质的产品，也是最具“爱”和“温暖”的产品。

　　今天，我就带大家全新认识下寿险，并手把手教会你如何选出一款高性价比寿险！

　　经常听到有人形容“寿险”为：寿险让我们（被保人）“站着是一部印钞机、躺下是一堆人民币”。

　　寿险，以人的寿命为保险标的，如果被保人死亡、全残，能赔一笔约定的保险金。

　　简单理解，寿险的最主要作用是，如果家庭经济支柱不幸突然离世、全残时，家人能获得一笔理赔金，能帮助整个家庭平稳度过经济危机，让生者继续维持正常生活。

　　毕竟，现在家里的顶梁柱真的不容易，上有老小有小，还有一些人还要背负几十上百万的房贷、车贷。

　　一份寿险保单，虽然无法避免风险发生，但是有了这笔赔款，可以用于父母养老、养娃，还车贷、房贷，没有后顾之忧。

　　目前，寿险通常可分为4类：一年期寿险、定期寿险、定额终身寿险、增额终身寿险。

　　常见的有保障 10年／20年／30年，或者保到 60岁／70岁／80岁等。

　　过了这个保障期，合同终止，保障结束，被保险人身故或全残，就没有赔偿可以拿了。

　　比如，华贵人寿的大麦2022 ，30 岁男，100 万保额，保至 60 岁，每年的保费都是1089 元。

　　简而言之，定期寿险和一年期寿险价格差不多，但定期寿险比一年寿险稳定性更强。

　　定期寿险非常适合预算不多的人，想要定期（几十年内）、人生黄金时期的寿险保障的朋友。

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　　因为死亡是无法避免的，所以终身寿险的价格更贵，更适合预算更多、财富传承需求的家庭选择。

　　比如，同样来自华贵人寿的小爱终身寿险，30 岁男，100 万保额JBO竞博，保终身，分30年交，每年要交 9900 元保费。

　　而同样情况，大麦2022保至60岁，每年保费只要1089元，终身寿险的价格高出8倍！

　　可以选择保到60岁/70岁，覆盖家庭责任最重时期，等到那时，保障虽结束了，但孩子已经长大，自己也退休了，不用承担家庭责任。

　　ps：一年期、定期、终身寿险更适合给家庭经济支柱买，因为他们身上的经济责任重，寿险保障发挥的作用更大。

　　增额终身寿险除了寿险保障外，还有财富增值的功能，可以用于作为孩子教育金、养老金、财富传承等资产规划工具，适合人群更广，大人、老人、小孩都能买。

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　　考虑到大家比较关注定期寿险、增额终身寿险，这里主要聊这两种险种的挑选攻略：

　　与医疗险、重疾险相比，定期寿险的健康告知没那么严格，但定期寿险对于健康状况、职业还是有投保限制的。

　　像身体有些小毛病，如得了肺结节，或者从事高危职业，如刑警、拳击手等的朋友，很多定期寿险都买不了。

　　因此，身体较差、高危职业的朋友，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。

　　不过，健康告知涉及比较专业的医学知识，如果把握不准，可以点击下方卡片，随时找我！

　　一般来说，保额最好能覆盖掉能家庭未来5-10年的生活开销，以及子女教育+父母赡养费用。

　　90%以上的普通家庭，建议保到60-65岁退休年龄，覆盖掉人生中经济责任最重的时期即可，交费压力没那么大。

　　在等待期内，如果不是因意外导致身故/全残，保险公司不会赔（意外身故/全残会赔）。

　　目前，定期寿险普遍等待期是90-180天，还有个别优秀产品是没有等待期。

　　增额终身寿险的保额和身故金有关系，这个增长比例越高越好，一般产品递增比例3.5%左右。

　　【现金价值】即保单值多少钱，就是退保我们最多能拿回多少钱，也就是我们常说的收益。

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　　加保，指的是买了增额终身寿险多年后，还有闲钱是否还能往账户里追加保额的功能。

　　如何觉得自己未来收入会提高，可能会有加保的需求，就留意可以加保的增额终身寿险。

　　除了基本身故/全残保障外，有些增额终身寿险还会有“航空意外额外赔付保障”等，这类产品比较适合乘坐飞机出差的朋友考虑。

　　如果有这些需求的朋友，可以重点考虑带了这些额外保障、服务的增额终身寿险产品。

　　比如，年轻人手里的闲钱较少，就少买点，选起投保费低的，比如1000元起投，或者支持月交的。

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　　常见的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带者和小三阳等，满足一定条件，核保后都能正常购买。

　　另外，需要注意一点，如果是酒驾、无证驾驶导致身故/全残，定海柱2号是不赔。

　　定海柱2号更适合看重性价比、预算较少，身体健康的家庭经济支柱购买；若你经常开车或乘坐私家车的朋友，可以考虑附加私家车额外赔保障。

　　不得不说，与定海柱2号相比，大麦2022只是贵了几十块钱，但保障和健康告知都会好一些：违规驾驶行为也能赔、健康告知宽松一些。

　　但如果你体重过轻或过重，可以考虑上面的定海柱2号，它就没有BMI的限制。

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　　为啥这么说，比如：在等待期内，小a发生猝死（属于疾病原因），定海柱2号赔不了，但阳光擎天柱6号可以赔。

　　另外，身体欠佳的朋友，也不用担心体检后查出不好的就医记录，会影响自己买保险。

　　先买了阳光擎天柱6号，第二天就能去做体检，即使查出什么问题，也不会影响理赔。

　　如果喜爱大公司品牌，追求猝死保障、没有等待期、健康小毛病的朋友，可以考虑这款。

　　大麦兜来保对于身体如果身体较差的朋友非常友好，因为健康问题买其他定寿产品的朋友，建议试试这款。

　　大麦兜来保2022还【自带】猝死额外赔责任，很适合重体力或者重脑力的劳动者。

　　上面几款定期寿险都是“单人份定寿”，如果是夫妻俩想要买寿险，可以考虑大麦甜蜜家2022！

　　大麦甜蜜家2022保费和夫妻单独买大麦2022差不多，但多了赔2倍保额保障（夫妻同时遇难的情况）。举个例子：

　　专心君盘点现在市面上的增额终身寿险，筛选了5款高收益、表现优秀产品，分别是：

　　虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

　　70岁朋友买，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

　　保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get！

　　而且，现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

　　最最重要的是，在这几款中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高，长线收益也处于市场前列。

　　尤其是一次费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

　　康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于和谐人我行终身护理险。

　　康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

　　闲钱多的选一次费，闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

　　失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

　　而如果被保人不幸失能了，生活上无法自理，比如说无法走动、上下床等，达到合同约定的条件，人我行会赔付一笔护理保险金。

　　人我行终身护理险的保单利益也很出挑，除了趸交比不上康乾3号外，人我行终身护理险分3/5/10年交利益是最高的。

　　年纪越大，保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近3.495%，表现很优秀。

　　不同保费投入，保单利益也不一样，想知道自己买人我行利益多高？点击下方卡片，免费测算！

　　相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

　　比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

　　如果想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

　　作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

　　虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场前列。

　　可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了，如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0。

　　在保单灵活方面，重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

　　金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

　　平型关终身寿险虽然比前面几款收益低一些，但与线上增额终身寿险相比，平型关属于收益率比较优秀的一款，同样支持加保、减保。

　　此外，如果保费达到要求，平型关终身寿险还可以对接信托，同样适合有财富传承的朋友选择。

　　对平型关终身寿险感兴趣的朋友，可以点击下方卡片，看看自己买可以领多少钱？

　　同样是一款增额终身护理险，除了终身寿险保障外，还多了失能保障，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

　　在保单利益方面，乐享年年表现不俗，尤其是分3/5年交，后期保单利益很高，IRR可达到3.49%！

　　乐享年年除了本身保单利益高，总保费达到一定条件，还可以附加最低保证利率3%（当前结算利率5%）的万能账户，增值加倍！

　　ps：乐享年年最低1万元起投，比前几款稍高一些，且不支持加保，在意这两点的朋友，可以考虑康乾3号、金玉满堂2.0。

　　而且，它最长可以选分20年交费，想长期交费、慢慢攒钱，也可以考虑乐享年年。

　　乐享年年终身护理险同样只支持部分城市投保，想了解自己所在城市能否购买，可以点击下方卡片，为你分析解答！

　　如果投保时没想好，或与受益人的关系发生变化（如离婚），无论之前选法定受益人，还是指定受益人，以后都是可以变更受益人的。

　　定期寿险的保障只有两项：身故/全残，主要是为家庭顶支柱设计的，可以弥补家庭支柱身故以后的收入损失，避免让家庭经济陷入困境。

　　而未成年人孩子，基本没有收入，暂时不用承担家庭责任，不幸身故，对于整体家庭的经济影响很小。

　　希望每一位奋斗中的年轻人，尤其是家里的顶梁柱，勇往直前之余，也要好好爱护自己，给自己配好健康和寿险保障，为自己的一生保驾护航！

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