网红“百万医JBO竞博疗险”的真相独立代理人的良心考验

　　JBO竞博→无论你是代理人还是非行业人士，请读完全文再发表评论，壹哥欢迎各位探讨！

　　2016年中国保险业最火的无非两个“香港保险”和“网红百万医疗险”今天壹哥与大家一起来探讨下以众安保险为首的网红医疗险。

　　2016年8月18日，众安医疗险「尊享e生」横空出世， 以其“令人惊叹的超低价格”与“病毒式的推广方式”，迅速晋升为国民医疗险，为人称赞。这款医疗险以其全面的医疗覆盖与极低的价格击败了国内市场上所有的中低端医疗险，也让保监会今年在全国范围内力推的“税优健康险”黯然失色。

　　此款产品出来后市场人员找到壹哥，希望能帮忙做下推广和宣传。拿到这款产品的资料不得不惊叹“如此便宜又拥有高额保障的医疗险，是如何做到的”？

　　在此依然以尊享e生为例，其他公司产品类似。产品推出不到一个月时间，壹哥朋友圈有30%的投保链接均为该款产品，甚至对此产品一窍不通的朋友也开始推广起来。

　　按照互联网思路，疯狂的转发背后必然有巨大的利益。从朋友圈或者公众号的链接追根溯源，壹哥发现根源基本上是一些保险网销平台，了解人相信都知道这类平台注册后即可推广，对于推广的成果有相应的佣金，互联网推广的传统套路，总结下该类平台特点：

　　1.在朋友圈中推荐好友购买「尊享e生」，推广人可以拿到一部分的推广奖励；

　　2.邀请好友注册，即相当于把好友发展为自己的“下线”，好友每出一单，“上线”也可以获得一部分推广奖励；

　　壹哥随后在某平台注册了一个账号，然后邀请朋友购买并付款。随后查看后台，整个人不好了：

　　25%的推广奖励！而且按照平台规则，邀请我注册的朋友，也就是我的“上线%的推广奖励，总共33%！也就是说「尊享e生」这个爆款医疗险，本身价格就已经低到大家难以置信了，而且背后还有33%的推广奖励！

　　尊享e生」的本质根本不是一个医疗保险产品，而是众安用来颠覆传统保险业发展的一个阶段性工具……

　　e生的推广方式没有特别新奇，依然是互联网营销的传统套路。这种简单粗暴的推广方式背后对于专业代理人会有什么影响呢？

　　壹哥从朋友圈注意到，甚至有部分其他保险公司代理人JBO竞博、精算师也在推广这款产品，

　　我们辛辛苦苦积累下的宝贵客户资源，可能就因为这么一款便宜的医疗险，以及一点点有诱惑力的推广奖赏，而让众安轻轻松松地一下全都打包带走了呢？

　　e生」，各家保险公司的代理人也纷纷向自己的新老客户推广「尊享e生」时，真正让我细思恐极的。大家为了眼前的一点“蝇头小利”，而将传统保险业十几年积淀下来的用户基础，转手送给了互联网保险。

　　续保问题是一个医疗险的核心问题，跟报销额度，报销比例一样重要。后者代表了发生理赔的时候能拿到多少钱；而前者代表了后续年度还能否继续享受到保险的保障。作为有职业道德和良知的代理人，均会告诉你

　　“闪烁其词”，在宣传上列出醒目大字：「可连续投保」，并承诺“无论被保险人身体状况是否发生变化、无论是否发生理赔，每年都能按照续保当时公布的费率表继续投保”。

　　“百万医疗险”问世，大家都激动地去查阅有关续保的条款。不过，至今为止，无论是最初的「平安e生保」、「尊享e生」，还是最近几天刚刚出的众惠相互「全能医疗」，皆无法保证产品停售后的续保问题。

　　是的，无论你在网上阅读了多少篇条款解读，打了多少客服咨询电话，得到了多么肯定的续保承诺，到头来只是给自己的一个安慰。

　　“百万医疗险”就是一种“一次性理赔保险”。即使有部分产品（如平安e生保）在产品宣传中有写“不除外已经理赔的疾病”，已理赔病症会不会被划归为责任除外，还有待大家观察。我咨询了几位已经理赔过此类“百万医疗险”的朋友，他们皆表示没有接到公司是否会继续承保已理赔疾病的承诺。

　　“若我们同意您续保本合同的，将以书面形式通知您并告知续保时对应的费率。……续保时，我们有权根据本合同计算保险费率所用的计算基础与实际程度的偏差程度，决定您续保时的保险费率是否调整。”

　　“收割”保险》写到：希望各保险公司与第三方平台在做好网络销售的同时，不要忘记完善互联网保单后续的配套服务，真正做到以用户为核心，不断提升用户在整个保单保障期中全程的数字化体验，而不仅仅是“一键投保”的虚妄快感和与之相随的潜在理赔、续保风险。」「互联网保险一定不要再走“先污染、后治理”的老路，而要回归保险最高诚信的应有之义，回归保险保障的应有之义，回归优质长期服务的应有之义。在我与几位已经发生过理赔的朋友沟通的时候，了解到

　　众安的理赔服务是外包的，外包公司的服务态度很差，理赔效率很慢。一位患癌症的朋友，由于医保卡曾经有购药记录（已提交证明与自己无关），被理赔公司要求“主动退保”，拒不赔偿；另一位患癌症的朋友，理赔材料寄到上海一个多月杳无音信，经过与第三方的查勘员以及众安工作人员反复进行沟通，才在三个月之后完成了理赔。另外一位经纪公司的朋友，说自己帮客户理赔「平安e生保」时，理赔效率也不高，需要反复打电话去催促。

　　“百万医疗险”后端服务的全部面貌JBO竞博，但应有一定的参考价值。像众安这种总部位于上海的互联网保险公司，在各地几乎没有分支机构，一旦出现理赔，自然效率低下，也在情理之中。该不该买？

　　“砸钱”的方式开发出来的，所以买了一定不亏。但是我奉劝各位，千万不要把这款医疗险当做一份长期保障来看待，只可以将它作为重疾险的辅助。如果你觉得市场上有如此便宜的医疗险而把你的重疾险或者保证续保的医疗险给停掉了，到头来真有可能落得“贪小便宜吃大亏”的下场。